“给美宝买什么保险好呀？”

既然是美国宝宝，大部分宝妈宝爸们都更希望购买美国保险，但是，实际上绝大多数美宝，都是在中国生活的，而在美国保险的核保要求中，投保人必须与美国有某种比较密切的财务联系，我们的美宝家庭往往都是无法达到的。

然后，一件非常尴尬的事情就发生了：我们的美宝在没有任何保障的情况下，裸奔了。

对此呢，我们先来明确几个概念！

首先，美宝是不是必须要买美国保险？

美国保险，具有很多优势，行业成熟、保费低、产品全等等，但是美国保险本质上还是寿险，以死亡为标的，并不能解决美宝从小就需要的实际保障问题，意外磕碰、伤风感冒、住院治疗等等，这些日常保障，才是美宝首当其冲需要解决。

其次，美宝是不是必须用美国保险来配置美元资产？

这一点确实要考虑，毕竟美宝18岁就要国籍认定的，大部分的美宝应该都会选择美国国籍，选择在美国读大学的概率也是极高的，这个时候对美元资产的需求是毋庸置疑。但前面也说过，美国保险并不是想买就能买的，如果真的想为美宝准备教育储蓄和重疾保障，美元资产可以到港配置，人民币资产完全就可以在大陆配置。

再次，港险与境内保险会被征税吗？

这个问题问得非常有水平。

美国身份持有外国保单必须缴纳使用税，而且必须每季度申报缴纳，此税适用于任何美国以外国家的人寿保险、疾病保险与意外保险；对于分红，还需要缴纳15%-20%的增值税；而且最糟糕的是，以美国国税局的标准来看，香港绝大部分保险都不能算寿险，受益人需要缴纳遗产税，高达40%。

是不是觉得港险完全是个坑啦？

还真的不是，一定要注意关键信息：“持有”，保单是持有者的财产。如果以身为中国公民的父母作为投保人和受益人，以美宝为被保人，那么就没有任何的税务问题了。

当然一般家庭持有分红保单是非常长久的，如果到时父母过世怎么办呢？港险保单可以有第二持有人，如果第二持有人也过世，保单就会到美宝手上。在这个时候如果提取保单，是要征税的。但美国有5万美金每年的免税额，只要不是一次性提取，每年的提取金额不要超过5万也不需要征税。

同样，作为中国公民的父母给自己买人寿，把受益人设置为美宝。未来父母身故，美宝将获得一大笔赔偿金，这个赔偿金不需要征税，而且中国也没有遗产税，美宝作为外籍人士，也可以不受外汇管制，很轻松地将这一大笔钱带走。

此外，作为开放的亚洲国际金融中心，港险并没有像部分美国本土保险公司一样，要求投保人需要与香港有某种比较紧密的财务联系，实操性更容易。

明确了以上问题，我们回到正题，来看下“给美宝买什么保险好”？

如果你的美宝去了美国当地生活学习，买当地的含医疗、意外在内的各种保障类保险一点问题都没有；而在国内生活学习的时候，肯定是购买国内的各种医疗、意外、重疾等保险了。

那么，从细节上，咱们应该要怎么给美宝家庭买保险呢？

首先，经济支柱优先，大人好，孩子才能好。

作为保险，保障的首要对象应该是维持家庭生计的人，也就是家庭的经济支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。

所以，给美宝买保险前先问问：你自己和爱人买保险了没？

如果大人发生了意外，孩子的保险又不能赔钱，甚至连孩子保险的保费都无法续交，这时候怎么办？

很简单，先给自己买。

其次，先保障（重疾+医疗、意外险），后教育金。

保险最大的意义就是：转移非经济原因对家庭造成的财务风险。

和大人比起来，儿童患重疾的治愈率更高，康复机会更大，但是治疗成本也许更高。

除了重疾险，还可以考虑意外险和医疗险，孩子成长时期，难免磕磕碰碰，意外险与医疗险可以做好保障的作用。

最后，是教育金等年金险种，购买教育金的最大作用不是收益，而是用现在的钱锁定将来可见的现金流支出，保证在任何情况下，都能保证孩子的教育不受影响。

第三，投保人保费豁免功能很重要。

投保人保费豁免功能，指当作为投保人的家长遭遇不幸，丧失工作能力时，没有经济收入的美宝仍可继续获得保险的庇护。

通俗的来说，就是投保人（大人）发生了风险，就不用交保费了，保险公司替你交，保障利益不受影响，这点非常重要，毕竟保费的来源是投保人。

当然，投保人豁免功能一般都是要单独加点保费的。

第四，专项保障可加强。

儿童高发的疾病种类和大人有区别，比如说白血病，几乎占了高发疾病的半壁江山，而成人中，白血病的发病率则没那么高。所以，有一些公司的产品中，特意加入了儿童白血病多倍给付，挑选的时候要特别注意哦。

最后，保额高于一切。

在给美宝配置保险时，需要配置足额的保障，毕竟一旦发生意外，治疗费用、长期康复费用和家人专职陪护导致的收入减少，都需要靠保额来覆盖。市场的产品无数，如何用更少的保费，配置到最合适自己的产品，显得格外地重要。

综合下来，美宝家庭保险配置顺序很简单：

先保障，后分红

先大人，后小孩

先国内，后国外

其实所有的“给孩子买保险”的问题，都会引发实质上是一个家庭保险配置的问题，这个问题并没有标准的答案，每个家庭都有最适合自己的规划，并且随着时间的推移、社会的变迁、资产的积累，这个规划也在逐步地演变，这是一个漫长的过程，让我们一起努力，一起陪伴和守护我们美宝的成长。